La pregunta que siempre se hacen los usuarios es: terceros completo o todo riesgo. Es importante comprender las diferencias fundamentales entre estos dos tipos de seguros para poder tomar una decisión correcta.
A la hora de cotizar un seguro de auto, vamos a ver que nos ofrecen varias opciones. Pero, la decisión se basa fundamentalmente en dos opciones: terceros completo o todo riesgo. Y esa es la gran pregunta que se hacen los usuarios. ¿Cuál es la cobertura más conveniente para poder estar protegido?
Cabe aclarar que cuando debe hacer un análisis de este tipo, debe despojarse de pensar en el precio. Porque, básicamente, si mi presupuesto como cliente es acotado, debería ir por la opción “más barata” como se dice habitualmente. Aunque, también, veremos que como dice el refrán “A veces lo barato sale caro”. Pero, obviamente, uno no puede decidir con la billetera del otro.
Terceros completo o todo riesgo: la gran diferencia
Hay algo importante que aclarar. El usuario suele confundir la palabra “completo” como sinónimo de cobertura ante cualquier causa. Y, en realidad, lo que debemos ver como palabra clave es “terceros”. Justamente, lo principal de esta cobertura, es el amparo en el daño A terceros, no DE terceros.
Partamos de la base, lo fundamental en cualquier seguro, y lo que es obligatorio por ley, es la cobertura de Responsabilidad Civil. Eso es lo más básico y lo necesario para circular. ¿Y qué es esto básicamente? Es la posibilidad de cubrir los daños que como conductores podamos generar a terceros, ya sean personas, autos u otros bienes como por ejemplo el frente de una casa.
¿Y qué es lo que lo hace completo? Bueno, básicamente a la cobertura de terceros le sumamos los robos totales y/o parciales, el incendio total y/o parcial, granizo, etc… Dependiendo del tipo de plan que se elija y de lo que te ofrezca la compañía. El daño total, suele estar también amparado en este tipo de coberturas, y por supuesto es uno de los riesgos que más nos interesa como asegurado. Pero, la cobertura de todo riesgo es todavía un pasito más.
Cobertura de todo riesgo: la verdadera tranquilidad para tu auto
Pero, si con una cobertura de terceros completo tengo robo, daño, incendio, etc… ¿Por qué debería contratar una cobertura todo riesgo, si en caso de daño parcial me va a estar cubriendo el seguro del otro involucrado en el siniestro.
Acá está el error fundamental, y el momento en que más dolores de cabeza se nos genera como clientes cuando algo nos pasa. Es importante entender que un seguro NO nos puede evitar que tengamos un accidente o que pase algo con nuestro auto. Pero, va a ser fundamental para ayudarnos a sobrellevar un momento muy incómodo.
Entonces, a la hora de elegir un seguro, además de mirar el precio (premio como se llama correctamente) debemos pensar en todas las posiblidades de riesgo que tenemos. Es lógico, con la realidad economómica de cada uno, pensar en el costo mensual. Pero, debemos saber que eso que hoy nos “ahorramos”, lo pagamos en otro momento.
La responsabilidad en un siniestro: la clave del seguro todo riesgo
A la hora de un accidente (siniestro, como se llama correctamente), los involucrados deberán pasarse los datos del seguro (por eso siempre es importante tener la tarjeta de circulación fisica o digital) y hacer la denuncia pertinente en su seguro. Pero, acá empieza a correr la “responsabilidad”.
Supongamos que vos venís manejando, y el de adelante tuyo frena de golpe y vos lo embestís por detrás. Por definición, y acá no importa el motivo por el que el de adelante frenó de golpe, sos responsable por ese choque. Entonces, al vos ser responsable, tu seguro pagará por los daños que haya sufrido el otro vehículo.
Si soy responsable en un choque, ¿me cubren mis daños?
Esta es la gran pregunta y el gran dolor de cabeza que podemos tener a la hora de tener un choque. Si tu cobertura es de terceros completo, el daño causado al otro auto está cubierto por la responsabilidad civil, pero los daños de tu vehículo no están cubiertos por tu seguro ni por el del otro involucrado, al menos que se trate de un daño total.
Ahora bien, la solución a este inconveniente, te lo va a dar básicamente la cobertura de todo riesgo. Si vos sos responsable, podrás encarar el arreglo de tu vehículo con tu compañía aseguradora, y solo deberás abonar el valor de la franquicia. Según la magnitud del choque, pese a que tengas que abonar una parte del arreglo, será un gran alivio para tu bolsillo.
No soy responsable del siniestro: Qué pasa con la franquicia
En el caso en que no seas responsable por el choque que se produjo y tengas todo riesgo, la dinámica es muy parecida. Podés hacer el arreglo de tu auto mediante tu compañía aseguradora y abonar la franquicia correspondiente a tu cobertura.
Pero, acá viene la otra parte: el valor abonado por la franquicia, lo reclamarás ante la compañía de quien fue el responsable del choque y de esta forma no tendrás que abonar nada por el arreglo de tu vehículo.
Tuve un choque y el otro no tiene papeles: ¿Qué hago?
Una situación que se da de forma mucho más habitual de lo que creemos, es tener un incidente vial con un tercero que NO tiene cobertura de seguro. Si bien, por ley, es obligatorio tener un seguro para poder circular con el auto, varios estudios recientes aseguran que casi un 60% de los vehículos y motos que están en nuestro país NO ESTÁN ASEGURADOS.
Por eso, a la hora de tener un accidente, podemos terminar sumando un dolor de cabeza aún más grande y es que el tercero involucrado no tenga cobertura vigente al momento del siniestro, ya sea porque no la tiene o bien porque no pagó su seguro.
Y acá tenemos de nuevo la pregunta de terceros completo o todo riesgo. Acá lo importante es que sepas que si sos responsable vas a estar cubierto por los daños que le hayas causado al otro. Spoiler: el tercero, por más que sea damnificado, no va a ser indeminzado por los daños de su vehículo por no tener cobertura, pero, también quedás vos amparado por daños a las personas y la posibilidad de un reclamo civil.
Ahora bien, en el escenario donde no sos responsable, al no tener seguro el otro auto involucrado en el accidente, no vas a tener cobertura en caso de tener una póliza de terceros completo, salvo en el caso de daño total.
Pero, si tenés todo riesgo, podrás arreglar tu vehículo con tu compañía aseguradora y deberás abonar la franquicia correspondiente. A diferencia del ejemplo anterior, esta vez no podrás reclamar la franquicia al menos por la vía tradicional, ya que el tercero no tiene cobertura. Pero, tenés la tranquiildad de que solo abonando tu franquicia, podrás arreglar tu auto.
Me chocaron estando estacionado: ¿A quién le reclamo?
Esta situación se presenta muy parecida a la anterior: no tenés a quién reclamar el arreglo de tu auto al no haber un “culpable”. Es una situación muy común que se da de autos que sufren daños estando estacionado y, por lo general, el que generó el daño no suele dejar los datos de su seguro.
Entonces, al igual que en los casos anteriores, si tenés un cobertura de terceros completo no podrás ser indemnizado por los daños de tu vehículo ya que tu póliza no lo ampara. Por el contrario, en el caso de un todo riesgo si podrás hacerlo, abonando la franquicia correspondiente.
Terceros completo o todo riesgo: La respuesta final
Como dijimos al inicio de este artículo, no podemos decidir sobre el bolsillo del otro. Pero, es importante que uno conozca exactamente todos los “costos” de una decisión. Por eso, siempre es aconsejable poner una cobertura de todo riesgo por sobre una de terceros completo.
Obviamente y en base a la economía de cada uno, se tomará la decisión. Pero, es importante que por todo lo expuesto uno entienda que incluso teniendo una franquicia “alta”, que hará que baje el costo mensual, va a estar más resguardado.
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